Как выбрать банк для получения кредита на бизнес 2024 г.

Содержание

Чем полезно это решение

Выбор финансирующего банка – не такая простая задача, как может показаться на первый взгляд. Особенно если речь идет не о разовом кредите, а долгосрочном партнерстве. Перебирать ли все банки или лучше ограничить поиск определенными рамками, на какие критерии ориентироваться, как учесть при этом характеристики самой компании-заемщика – подробнее в этом решени

Преимущества и недостатки

Методика выбора банка-кредитора отличается оригинальным подходом. Тщательное исследование, проведенное на первых порах, помогает по максимуму застраховаться от неприятных сюрпризов в будущем.

При выборе нового банка-кредитора задумайтесь о возможности длительного сотрудничества с ним. Именно долгосрочные партнерские отношения позволяют рассчитывать на поддержку в кризисные времена, на сохранение лимитов при отклонении фактических показателей компании от планируемых, на гибкость при анализе отчетности или контроле исполнения требований к обеспечению кредитов.

Чтобы определиться с наиболее подходящим банком, нужно сделать следующее:

• сгруппировать кредитные организации по структуре и размеру активов, территориальному охвату (государственные, частные федеральные, региональные и муниципальные банки) и выбрать для себя целевую группу;
• сопоставить банки из выбранной группы по рейтингу финансовой устойчивости, источникам финансирования, требованиям к заемщикам и условиям кредитования.

1. Какой банк выбрать

Размер активов банка принято считать одним из важнейших параметров при выборе кредитной организации. Однако не следует руководствоваться простым подходом – чем больше, тем лучше. Размер банка-партнера должен прежде всего соответствовать масштабу бизнеса компании. Слишком крупный не будет воспринимать небольшое предприятие как важного клиента, причем со всеми вытекающими последствиями (длительные сроки рассмотрения заявок, первоочередное закрытие лимитов в кризисные времена, формальный подход к кредитному анализу и т. п.). В то же время мелкий банк будет держаться за такого клиента, как за приоритетного. Хотя вполне возможно, что он окажется не в состоянии удовлетворить запросы на финансирование в полном объеме.

Размер банка стоит рассматривать в комплексе со структурой его собственности (государственный, частный, иностранный), географией присутствия и специализацией на клиентах определенного типа (к примеру, отраслевые предпочтения). Банки, которые рассматриваете как потенциальных партнеров, можно условно разделить по этим признакам на группы:

• государственные банки и банки, принадлежащие крупнейшим государственным корпорациям;
• российские частные банки федерального уровня;
• региональные частные и муниципальные банки.

С помощью такой классификации можно определить, кто желанный клиент для каждой из групп, на какие продукты и услуги он может рассчитывать. Группа, портрету клиента которой компания соответствует максимально, – целевая. В ее пределах и стоит проводить дальнейший анализ и сопоставлять кредитные предложения.

Государственные банки и банки, принадлежащие крупнейшим государственным корпорациям. Эта группа малочисленна (порядка 10 банков), но в нее входят самые крупные кредитные учреждения в России. Проблем с ресурсами практически нет. Во-первых, большинство имеют высокий кредитный рейтинг инвестиционного уровня, что позволяет достаточно дешево занимать деньги за рубежом. Во-вторых, на расчетных счетах именно в этих банках размещают временно свободные остатки государственные корпорации. В-третьих, благодаря разветвленной филиальной сети им удается привлекать большой объем вкладов физических лиц. Наконец, в-четвертых, нельзя забывать и о государственной поддержке. В итоге эти банки остаются наиболее привлекательными по объему, длине и стоимости рублевых кредитов.

Госбанки в большинстве своем универсальны с точки зрения продуктов и не имеют ярко выраженного фокуса на каком-либо клиентском сегменте. Они делят клиентов на три больших сегмента – крупный, средний и малый бизнес. Границы этих сегментов в каждом банке определены по-своему, но подходы в обслуживании сходны.

В частности, крупнейшие компании обслуживаются централизованно корпоративным (корпоративно-инвестиционным) блоком головного офиса банка. Обычно внутри этого блока работают отраслевые клиентские департаменты. Для таких департаментов в приоритете лидеры отрасли, крупнейшие компании, для которых банк может быть опорным (оказывать различные виды услуг помимо кредитования).

Крупные и средние региональные компании, лидеры в своих регионах, обычно обслуживаются по региональному принципу – в филиалах и отделениях госбанков. Малый бизнес в большинстве государственных кредитных организаций выделен в отдельную функциональную единицу – блок или департамент с представителями в филиалах и отделениях. В некоторых банках такие подразделения называются департаментами малого и среднего бизнеса, но по сути они обслуживают классический малый бизнес: компании и индивидуальных предпринимателей. Для этих подразделений характерен формализованный регламент взаимодействия с клиентами, жестко регламентированные кредитные продукты без возможности существенных отклонений по суммам, ставкам, срокам, требованиям к обеспечению и т. д.

К явным минусам государственных банков можно отнести бюрократизированность, наличие множества формальных процедур и, как следствие, существенно более долгий срок рассмотрения кредитной заявки.

Российские частные банки федерального уровня. Таких банков около 20, среди них есть как более, так и менее крупные. Пока более половины из них действуют по модели универсального банка – работают с крупными корпорациями, компаниями среднего бизнеса, малыми предприятиями и физическими лицами. К целевым клиентам можно отнести крупные компании и средний бизнес за исключением региональных лидеров.

Среди этих банков есть и специализированные, в частности, работающие только с розничными клиентами (физическими лицами) или с малым бизнесом. По мнению аналитиков, в дальнейшем число специализированных частных банков возрастет, поскольку им станет сложнее выдерживать конкуренцию с государственными кредитными организациями на всем поле банковских услуг.

В целом частные банки проигрывают государственным по стоимости и длине денежных ресурсов, но они более оперативны в принятии кредитных решений. Они проявляют большую гибкость по отношению к отчетности, финансовому состоянию и обеспечению заемщика.

Региональные частные и муниципальные банки. Это наиболее многочисленная группа банков, однако на нее приходится не более 10 процентов активов банковской системы. Объективно эти учреждения наименее конкурентоспособны по стоимости своих ресурсов. Кроме того, у них нет гибкости, характерной для федеральных игроков, зато на лицо полная зависимость от финансовой и политической ситуации в регионе присутствия. Из реальных конкурентных преимуществ можно выделить только лучшее знание местной специфики. Обслуживают преимущественно региональный средний бизнес.

Проводим предварительный отбор поставщиков по прямым договорам и субподрядам, подробнее об услуге по внесению в Программы партнерства СМП крупных заказчиков смотрите по указанной ссылке.

2. По каким параметрам сравнивать банки

Как только определите целевую для компании группу банков, можно приступать к сравнительному анализу основных параметров их предложений.

При выборе банка-партнера, безусловно, стоит обращать внимание на его репутацию, рейтинг финансовой устойчивости (кредитоспособности), ресурсную базу, собственников, топ-менеджмент и прочие внешние факторы. Подобную информацию можно получить на портале Banki.ru, на сайтах рейтинговых агентств «RAEX», «Рус-Рейтинг». Чем выше рейтинг, тем больше вероятность, что банк пролонгирует или увеличит кредит при необходимости. На ресурсную базу стоит обращать внимание на случай кризиса ликвидности (в такой ситуации банки, ориентированные прежде всего на внешние источники, лишаются финансирования из-за рубежа и закрывают лимиты на заемщиков).

При первичных переговорах с банками следует выяснить, насколько конкретные кредитные и клиентские специалисты разбираются в специфике отрасли, в которой работает компания (чтобы потом не пришлось тратить время на разъяснение всех особенностей бизнеса). Важно также оценить возможности банка по объему лимита на заемщика. В частности, каков предельный лимит (норматив Н6, устанавливается Центробанком России), а также средний и предельный – в соответствии с кредитной политикой.

Существенный фактор при выборе банка – его политика по отношению к отчетности заемщика. В частности, готов ли он рассматривать управленческую отчетность компании для подтверждения кредитоспособности или же только официальную, бухгалтерскую.

Также необходимо выяснить требования банка к залоговому обеспечению, его оценке, контролю, страхованию и т. д. – все, что может увеличить расходы заемщика на привлечение кредита (подробнее о том, как представить залоговое обеспечение в выгодном свете.

Наконец следует сопоставить предложения банков по размеру кредита, его стоимости, сроку предоставления, условиям досрочного истребования. Кроме того, особое внимание следует обратить на наличие обязательных требований по сопутствующим услугам (расчетно-кассовое обслуживание, инкассация выручки, зарплатные карточные проекты и т. п.) и их стоимость – они могут существенно изменить общую стоимость кредита.

Найдите банк и выберите удобную программу кредитования при помощи Многофункционального кабинета.

Предоставляем различные виды  услуг по сертификации в самые короткие сроки и по самым популярным направлениям.

3.  Видео-инструкция 5 шагов, как получить кредит для бизнеса

Обратно к списку